Políticas de crédito

As políticas de crédito são essenciais para o gerenciamento de caixa de uma empresa, permitindo conceder crédito de forma segura, avaliar a adequação financeira dos clientes e evitar inadimplências.

Como funciona

Não é possível oferecer um produto sem antes criar e associar uma política de crédito para o mesmo. A política de crédito é composta por regras que definem como o produto deve ser ofertado.

Políticas de crédito são aplicadas em conjunto com os produtos e empresa. Cada vínculo de produto e empresa pode ter uma política de crédito diferente.

Confira a tabela abaixo:

Nome da empresa	Política de Crédito	Produto
AlphaTech	Consignado de baixo risco	Empréstimo consignado
BetaCorp	Consignado de baixo risco	Empréstimo consignado
BetaCorp	Antecipação de salário	Antecipação de salário
GammaInc	Consignado de alto risco	Empréstimo consignado

De acordo com o exemplo:

• A empresa AlphaTech e BetaCorp utilizam a mesma política de crédito, que é consignado de baixo risco, e oferecem o produto de empréstimo consignado.
• A empresa BetaCorp possui duas políticas de crédito diferentes: uma para o empréstimo consignado e outra para a antecipação de salário. É a única empresa que oferece dois produtos, a antecipação de salário e o crédito consignado.
• A empresa GammaInc possui uma política de crédito de alto risco, e também oferece o produto de empréstimo consignado.
• Conclusões:
  • Diferentes empresas podem utilizar uma mesma política de crédito
  • Um produto pode ter diferentes opções de política crédito, mas só pode ser ofertado com uma. Por exemplo, o produto crédito consignado possui as políticas de crédito Consignado de baixo risco e Consignado de alto risco. Para que este produto seja ofertado, uma empresa deve escolher uma das opções de política de crédito.

Modelos da plataforma

A Base39 oferece modelos internos de políticas de crédito. Nossos modelos foram projetados para serem flexíveis, permitindo ajustes com base nas especificidades da empresa, ou até mesmo no perfil do cliente individual. Isso significa que diferentes empresas, ou diferentes tipos de clientes, podem receber ofertas de crédito personalizadas de acordo com suas necessidades e riscos.

Modelos disponíveis:

Múltiplo de salário por tempo de empresa - Base39

Utilizando o modelo de Múltiplo de salário por tempo de empresa

Ao utilizar este modelo, é importante compreender que as regras estabelecidas para a política de crédito seguirão a lógica de oferecer mais crédito e melhores condições (número de parcelas e taxa de juros) para os funcionários que possuírem mais tempo de serviço na empresa.

Confira abaixo as regras de uma política de crédito que foi criada dentro do modelo de Múltiplo de salário por tempo de empresa:

Tempo de empresa	Limite máximo	Taxas de juros
entre 6 meses e 24 meses	2 salários	entre 12 e 24 parcelas: 4.5% a.m.;
entre 25 meses e 60 meses	4 salários	entre 12 e 48 parcelas: 3.2% a.m.;
		entre 49 e 60 parcelas: 3.8% a.m.
mais de 61 meses	8 salários	entre 12 e 48 parcelas: 3.1% a.m.;
		entre 49 e 60 parcelas: 3.7% a.m.

Entendendo as regras

De acordo com o exemplo da tabela acima, podemos concluir que a política de crédito para o produto crédito consignado é composta por 3 regras:

1. Entre 6 e 24 meses.
2. Entre 25 e 60 meses.
3. Mais de 61 meses.

Para cada uma das regras foram definidos os múltiplos de salários disponíveis para empréstimos, a quantidade de parcelas e as taxas de juros.

Aplicando as regras

Suponha que uma empresa decida oferecer o produto de crédito consignado com a política de crédito explicada nos tópicos acima. A empresa decide, então, fazer uma campanha para oferecer crédito consignado aos funcionários que desempenham a função de analista. Confira nas imagens abaixo um exemplo de como a política de crédito seria aplicada:

política de crédito para analistas

política de crédito para analistas

política de crédito para analistas

Como criar uma política de crédito via Console

1. No Console, acesse o menu: Configurações > Políticas de crédito
2. Clicar no botão: + Nova política de crédito

Dados básicos

Dados básicos da política de crédito

• Nome da política de crédito: Dê um nome a política que está sendo criada. Importante ressaltar que é através do nome que a política será identificada em outros lugares da plataforma

• Produto: Selecione o produto para o qual deseja aplicar a política de crédito que está sendo criada

• Status: Selecione o status da política de crédito para ativo

Tarifas

Tarifas da política de crédito

• Tipo de tarifa: Defina o tipo de tarifa que será cobrado. As opções disponíveis são:

• • TAC: Taxa de abertura de cadastro
• • Cadastro: Taxa de manutenção
• • Spread: Ágio cobrado no valor de aquisição da operação de crédito

• Tipo do valor: Selecione o tipo de valor que será cobrado. As opções disponíveis são Absoluto ou Percentual

• Valor: O valor da tarifa

• Descrição da tarifa: Insira uma descrição da tarifa (opcional)

Para cobrar uma tarifa de abertura de cadastro de R$ 200, o tipo de tarifa deve ser “tac”, o tipo do valor deve ser “absoluto” e o valor deve ser “200”.

Caso não queira cobrar por nenhum tipo de taxa, apenas digite zero no campo Valor.

Multa

Em Multa, preencha os campos para definir como será aplicada a multa de atraso, caso a parcela não seja paga.
Por lei, o valor máximo permitido para multa de atraso é de 2% sobre o valor da cobrança. Ex.: para um boleto de R$ 300 o valor máximo da multa seria “6”.

Multa

• Taxa de multa: É a taxa fixa da multa, caso uma fatura não seja paga ela será cobrada. Use valores em formato decimal. Ex.: Se a taxa da multa fixa é de 2%, digite 0.02

• Base de juros: Defina a contagem do tempo da multa. As opções são:

• • calendar_days: para dias corridos
• • workdays: para dias úteis

• Taxa mensal da multa: Além da taxa de multa, que é fixa e única, uma vez que ocorre todas as vezes em que a parcela não for paga na data de vencimento. A taxa mensal da multa é referente aquela que será cobrada por dias corridos, ou dias úteis, de atraso. Use valores em formato decimal. Ex.: Se a taxa da multa fixa é de 2%, digite 0.02

Regras

Em Regras são definidos os campos que irão compor as regras da política de crédito. Como estamos utilizando o modelo Múltiplo de salário por tempo de empresa, os campos a serem definidos refletem a lógica do modelo, que é o de permitir o acesso a crédito com base no tempo de casa do funcionário. Quanto mais tempo de casa o funcionário tiver, maior o crédito que ele poderá emprestar e com melhores condições. As regras são criadas baseadas em intervalos (meses) de tempo de empresa do funcionário, opções de número de parcelas, taxa de juros, fundo e seguro (opcional).

Para checar exemplos de regras de políticas de crédito veja: Utilizando o modelo Múltiplo de salário por tempo de empresa

Regras da política de crédito

• Início da faixa de meses trabalhados: Quantidade mínima de meses trabalhados
• Fim da faixa de meses trabalhados: Quantidade máxima de meses trabalhados
• Múltiplos do salário: Quantos múltiplos de salário ficará disponível para empréstimo
• Valor mínimo de crédito: Valor mínimo a ser desembolsado
• Fundo: Selecione o fundo responsável pela liberação do crédito
• Taxas mensais: As taxas mensais são referentes ao número de parcelas (mínimo e máximo), taxa de juros e seguro (opcional).

Taxas mensais

• Início da faixa de meses: Quantidade mínima de parcelas
• Fim da faixa de meses: Quantidade máxima de parcelas
• Taxa mensal: É a taxa de juros que será aplicada para faixa de parcelas definidas nos campos anteriores. Use valores em formato decimal. Ex.: Se a taxa de juros mensal é de 5%, digite 0.05
• Tipo de seguro: Selecione uma das opções disponíveis: Opcional, Obrigatório e Sem seguro

Lembre-se, uma política é composta por várias regras. Para adicionar mais uma regra, clique no botão + Adicionar nova regra.

Como criar uma política de crédito via API

Para criar uma política de crédito via API utilize o endpoint: Criar uma política de crédito

cURL de exemplo

curl --request POST \
    --url https://api.base39.io/v1/credit-policies \
    --header 'authorization: Basic <sua-api-key>' \
    --data '
    {
      "name": "Política de consignado com baixo risco",
      "model": "EMPLOYMENT_LENGTH_SALARY_MULTIPLIER",
      "options": {
        "fine": {
            "interestBase": "calendarDays",
            "fineRate": 0.01,
            "monthlyRate": 0.002
        },
        "creditOperationType": "CCB",
        "rebates": [
            {
                "feeType": "registration",
                "amountType": "absolute",
                "amount": 200,
                "description": "Tarifa de cadastro"
            }
        ],
        "rules": [
            {
                "workingMonthsRangeStart": 6,
                "workingMonthsRangeEnd": 24,
                "salaryMultiples": 2,
                "minimumDisbursementAmount": 200,
                "fund": "fund_5f92f01728e009f403d8502e",
                "monthlyFee": [
                    {
                        "monthRangeStart": 24,
                        "monthRangeEnd": 48,
                        "monthlyFee": 0.045
                    },
                    {
                        "monthRangeStart": 25,
                        "monthRangeEnd": 60,
                        "monthlyFee": 0.039
                    },
                    {
                        "monthRangeStart": 24,
                        "monthRangeEnd": 48,
                        "monthlyFee": 0.039
                    },
                    {
                        "monthRangeStart": 48,
                        "monthRangeEnd": 60,
                        "monthlyFee": 0.045
                    }
                ]
            }
        ]
    }
    '